筆者有位女性客戶，現年30歲，任職銀行後勤，月入3.5萬元，開支1.5萬元，惟一直並無儲蓄習慣，只將每月盈餘存在銀行，目前累積流動資金約50萬元，另有10萬元股票，現與男友同住，計劃兩年內結婚。
保障方面，客戶現時只有一份危疾保險，保額約10萬美元，由於家人早前入院，有感醫療開支龐大，故希望為自己做好醫療保障；此外，眼見股市近年較為波動，所持股票處於虧損狀態，希望利用其他理財工具，提供較為穩定回報。
醫保供款8年 得到終生保障
因應上述個案需求，筆者認爲可以考慮投保三種保障。首先，醫保方面，比起傳統醫療計劃，自願醫保無論於保單生效後健康狀況有任何變化，均保證續保至100歲，大部分不設「終身保障限額」，而對於投保時未知的已有疾病，於保單生效日後提供部分賠償(第二年25%、第三年50%)，其後提供全面賠償(100%)，相對上保障較傳統醫療計劃更為全面，即使持續出現醫療開支，也可每年獲得賠償，有助減輕財政負擔[1] 。
坊間有不少錯覺以為，有｢全數賠償｣條款的醫保保費不菲，年保費動輒逾萬元；以客戶投保的計劃爲例，每傷病每保單年度保障額港幣50萬元，而坊間一般約35歲，自付費約10,000至25,000元計劃的年保費介乎約5,000至9,000元[2]，若自付費愈高，保費則可降低愈多，視乎各保險公司的計劃而定。
不過，大部分醫保都會因應不同因素而去調整保費，為了更好應對長遠保費開支，筆者認為可以考慮投保一份儲蓄分紅保單，待保單累積了紅利，將來可以因應需要提取當中的非保證紅利，以補貼形式用作支付將來日漸昂貴的醫保保費。同時，分紅計劃運行若干年亦可累積保單價值， 如果其後每年只是提取足夠支付醫保保費的紅利金額，讓其餘紅利繼續滾存，財富更有可能進一步增值。
投連壽險潛在回報更勝儲蓄分紅
最後，客戶可趁年輕時加大儲蓄，未雨綢繆，以減輕未來有小朋友後的負擔。筆者認爲可以考慮投保一份投資相連壽險（ILAS），同樣在每月盈餘中撥出5,000元作為供款，投入基金市場，以分散投資之餘，也可享受平均成本法的好處，而且投連壽險的潛在回報，有機會比儲蓄分紅保單高，但必須注意當中風險。至於手持50萬元流動資金預計亦足以應付結婚開支，有需要時亦可作為應急之用。
最後，提提大家，不同保險公司的醫療保險計劃之保障及保費各有差異，而投保投資相連壽險時，注意當中涉及的風險，在作出任何投保決定前，應留意該計劃之詳情及評估自己的投資風險承擔能力。如有需要，可考慮尋求獨立專業顧問意見。
[1] https://www.vhis.gov.hk/tc/about_us/scheme.html
[2] https://www.10life.com/zh-HK/blog/comparing-5-star-vhis-semi-private-plans
(1) 保險及強積金計劃的經紀服務由環一財富管理有限公司提供，環一財富管理有限公司為持牌保險經紀公司(保監局牌照號碼：FB1452)及強積金主事中介人(強積金註冊編號：IC000579)
(2) 基金產品及投資組合管理服務由環一資產管理有限公司分銷及/或提供，環一資產管理有限公司是持牌法團(證監會中央編號：AFQ784)
免責聲明：本文內容僅供參考之用，內容並未提供全面資訊或專業意見，不構成任何投資／投保建議及邀約，請不要依賴本文作投資／投保決定。筆者已盡量確保所提供資料（包括數據）之準確性及可靠性，但並不表示該等資料可作為投資／投保者的指引，倘有關資料之任何不確、不足或遺漏等，所引致投資／投保者有任何損失或損害，筆者及AGBA一概毋須承擔相關責任。文中所述之計劃視乎個別產品供應商而定，有關產品計劃之詳情及細則，以產品之主要說明文件為準。本文內容可能提及有關法律或稅務資訊，但有關資料僅供初步參考之用，並非正式法律或稅務意見。閣下如欲就任何法律或稅務事項取得更詳盡的資料或支援服務，須諮詢閣下的律師或會計師。
