醫療保障必不可少，尤其是在香港等醫療費用高昂的地方，較為全面的做法是投保可以「全數賠償」的高端醫保。顧名思義，高端醫保提供的「全數賠償」，萬一受保人患病需要入院治療，期間所有指定保障項目的費用，包括病房及膳食、雜項開支、主診醫生巡房費、外科醫生費（不論手術的分類）、診斷成像檢查，以至入院前╱出院後的門診護理等，理論上均能以實報實銷的方式，全數獲得保險公司賠償。如此一來，受保人便能安心接受最適切的治療，

無需擔心增添財政上的負擔。

　　相反，受保人如果只有標準醫保，保單指定保障項目則全部設有賠償上限，最基本如病房及膳食、主診醫生巡房費等，每日賠償上限若只得不足１０００元的話，隨時未能應付實際開支，受保人需自掏腰包補貼，多住一日，補貼愈大，徒增財政及心理上的壓力；同時，外科醫生費亦因應手術根據小型、中型、大型、複雜分類而設有賠償上限，此項目的賠償金額與實際開支，差距可能更大。

　　另外，高端及標準醫保的每年保障上限，也相去甚遠。前者普遍而言，每年度保障額可高達過千萬元，後者則通常按項目計算，長期治療賠償的終身保額約為２０萬，即使加上其他項目保費仍只有約數十萬元。如果受保人不幸確診癌症，治療費用不菲，舉例說，以香港十大癌症之一腸癌的治療參考費用約４１萬；乳癌治療費用由十多萬至數十萬不等（視乎是否需要進一步化療電療或標靶治療），標準醫保的保障可能未能完全應付癌症的長期治療費用。
　
＊高端醫保保費未必令人卻步＊
　
　　保障愈多，保費自然愈高，很多人便因為高端醫保保費遠高於標準醫保而卻步。以市場上一個自願醫保標準計劃為例，受保人為３５歲男性，年保費為２１７６元，同一保險公司的高端醫保，年保費則為１２，９６０元，兩者相差近６倍。

　　其實，只要善用其他醫保，作為高端醫保的「墊底費」，保費便能大幅減少。所謂「墊底費」，就是受保人向保險公司申索時，需要自行承擔的費用，扣除後的餘額，才向保險公司申請賠償。例如受保人入院接受治療的總開支為１０萬元，擁有一份「墊底費」為２﹒５萬元的高端醫保，保險公司理論上會在扣除「墊底費」後作出「全數賠償」，即理賠７﹒５萬元。
　
＊打工仔可善用其他醫保作「墊底費」＊
　
　　總結而言，「墊底費」愈高，保費便愈低。再以上述高端醫保為例，同樣受保人為３５歲男性，　如果「墊底費」為１﹒６萬元，年保費將降低至５，９２０元，相當於選擇零墊底費時的不足一半的保費；如果「墊底費」提高至２﹒５萬元，年保費就進一步降低至５２００元，相當於零墊底費的四折。

　　因此，大家不妨考慮善用上述方法，為自己配置一份高端醫保；特別是打工仔，可善用受僱公司提供的醫療福利，作為自身高端醫保的墊底費，令高端醫保保費大減的同時，依然擁有完整的醫療保障，令治療費用不再成為後顧之憂。最後，提提大家，不同保險公司的醫療保險計劃之保障及保費各有差異，在購買前，應留意該計劃之詳情。如有需要，可考慮尋求獨立專業意見。

原文：冼健岷 理財焦點 – 經濟通 ET Net